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于学军:银行崛起最关键是能否顺应科技及数字化转型

2020-03-07 点击:961

新浪财经新闻、11月27日新闻、新浪财经新闻、11月27日新闻,“第三届中国数字银行论坛”在深圳举行。中国银行业监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军出席并致辞。

于学军说,银行业和其他许多行业一样,正在经历一场重大变革。肯定会有明显的区别。一些银行将会崛起,另一些将会稳定。最重要的是看银行能否适应技术和数字化的转变。

以下是嘉宾发言的文字记录:

谢谢邱先生分享。我也希望这份研究报告能够帮助更多的中小银行有更多的机会来处理数据治理问题。毕竟,这份报告花了很长时间,收集了64家银行的具体数据。会后,还将向其提供文本版本。接下来是话题分享,刚才很多客人也提到了我们今天非常重要的一位客人。我们也知道,经过多年的快速发展,中国银行业面临诸多挑战,尤其是外部环境异常,内部管理压力不断加大。在这样的关头,首先,我们特别想向高级监管者澄清当前的行业环境。首先,我们邀请论坛的重要嘉宾。他是中国银行保险监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军先生。他给我们做了一个关于“银行业正面临重大变革”的主题演讲。俞董事长不仅是一位经验丰富的资深监事,也是一位有独到见解的宏观经济学家。他对世界经济的走向也有自己深刻的见解。接下来,让我们以热烈的掌声欢迎于校长。

于学军:谢谢你,主人。尊敬的各位来宾、朋友,我很高兴出席由中国银行业协会和深圳市金融监管局联合主办的第三届中国数字银行论坛。说到这里,我对这两家赞助机构非常熟悉。当他们在那一年成立时,我实际上在深圳。我有接触,交流,并协调了很多工作。因此,我很高兴再次在深圳与大家见面,讨论银行业发展的前沿问题。我认为本次论坛的主持人是“发展数字银行,建设开放生态”。在邀请参加本次会议之前,我们将讨论金融机构如何面对技术变革、实现自身的数字和技术转型、如何应用大数据、云计算和人工智能等技术来创新商业模式、创新产品和服务,以及如何让信息和技术成为实施包容性金融、刺激消费需求和发展数字经济的重要驱动力。这是摆在银行面前的一个主要话题。

我不是这方面的专家,但我认为这几句话应该就是什么是数字银行,数字银行应该研究和解决的主要问题基本上是清楚的,所以我将从我的角度谈谈我对这个问题的看法和看法。

让我们从麦肯锡最近发布的一份报告开始,在该报告中,麦肯锡相信并警告说,世界上近60%的银行将无法在下一次危机中幸存。它的主要影响有两个方面:第一,全球经济衰退带来了降息浪潮。日本、欧洲等。甚至处于负利率,这对传统银行的运营构成了严重威胁。我担心银行依靠息差赚钱的日子不会再来了。每个人都经历过中国改革开放40年,我们正处于高速发展时期,尤其是前30年。也就是说,经济高速增长,利率非常高。银行正在赚取利差。赚钱很容易,但当经济增长率下降,利率下降时,银行的利差就无法拉开。现在赚钱不容易。如果你进入负利率状态,我们会想象这种情况。你会看到银行如何做生意,如何赚钱。如果存款负利率对银行有利,但它不仅是存款负利率,也是贷款负利率。关键问题是贷款利率为负。最近,丹麦日德兰银行(Jutland Bank)在8月份宣布,其10年期住房贷款利率为负0.5,即负利率。如何禁止

第二是来自金融科技公司的威胁。它直接改变了银行用户的行为,使传统银行成为历史的注脚。众所周知,在中国,我们的支付宝和微信支付远远超过了信用卡支付。自动取款机将在2019年首次下降。今年,这种自动取款机不会增长和衰退。人们将不再依赖现金流。许多银行柜台甚至拥挤不堪。这也是一种趋势,银行的现金流可以清楚地看到。我在家里发现了一个数据。我手里没有。从2001年到2011年,中国现金发展M0在过去11年中每年增长超过10%,2010年最高增长率达到16.7%。然而,自2012年以来,无论货币和信贷如何波动,M0在全国范围内的增长率一直很低。近年来,增长率基本保持在3.00至4.00之间。前两年是3.00,今年略高,为4.00。

然后麦肯锡认为后一种威胁可能比负利率更大,并声称人工智能正在入侵华尔街,30%的银行工作将在未来消失。全球市值最大的银行美国富国银行(Wells Fargo Bank of America)表示,将关闭400家线下商店,代之以自动化系统和网上银行产品。德国商业银行最近还宣布,到2020年,该行80%的工作将实现数字化和自动化,最终裁员约7600人。在中国,我们可以肯定地说,短期内不存在负利率问题,但中国金融技术对银行业的影响是显而易见的,也是有目共睹的。同时,另一方面,我们也发现金融技术如果运用得当,也可以成为商业银行转型的重要战略手段和利器。根据安永的《2018年中国上市银行回顾与未来展望报告》,该报告统计了全国47家上市银行的各种数据,称2018年是中国开放银行的第一年。今年,人工智能、大数据、云计算、区块链等技术继续协助上市银行建设智能银行和数字转型,通过金融技术实现和丰富金融服务场景,打造金融服务生态系统。预计开放银行将成为未来银行的主流发展方向。其核心竞争优势在于通过生态导向提供无边界、无线和感知的基于场景的服务,开放标准的应用编程接口,颠覆传统模式,并使客户能够在第一时间和第一次接触时满足其金融服务需求。

这是因为大量用户已经习惯了网络生活场景模式,食物、衣服、住房、交通等越来越依赖于各种移动应用。这些非金融垂直行业与客户的接触点产生了大量的金融需求,而我国传统的银行服务模式显然不能满足这一趋势。近年来,中国银行业的竞争生态发生了巨大变化,许多方面甚至超出了我们的观察范围。当你发现的时候,你可能已经落后或者很难跟上发展的步伐。竞争格局和生态没有发生变化。在过去两三年甚至更长的时间里,银行网点显示出明显的转型趋势。一般特征是什么?也就是说,大银行的网点数量不会增加,它们将朝着网上和智能化的方向发展。截至2018年底,包括工农钟健邮政储蓄银行在内的6家上市银行和6家实体网点将从2017年开始继续减少。到2018年底,实体店的数量将为7家,两年后将降至761家。此外,从2018年开始,股份制银行的数量也增加到一个健康的水平,从1家减少到2家,一年内减少了240家。智能网点的特点是网点的定位加快了从以产品为中心的交易型向以客户为中心的集咨询、销售和服务于一体的营销型的转变。特别是在一些综合经营的大型金融集团中,网点已逐渐成为集团内保险、基金、投资和消费金融,以及我们即将推出的金融子公司推出的各类金融产品。大量的销售已经发生。通过这种多元化业务发展和交叉销售的重要渠道,在世界范围内发生了这样的变化

然后在这个过程中,银行的业务结构也发生了很大的变化。我们不能一一细说。我只想谈一谈零售银行业务比重的明显上升及其贡献。截至2018年底,本行47家上市银行中,零售银行资产占总资产的21.87%,较2016年底增长3.8个百分点。这种趋势就是这样一种趋势,并且一直在改善。最高的平安和招商银行已经超过30%。个人零售贷款总额平均达到39.5%,比2016年底增长5个百分点,其中银行和企业贷款超过50%。零售业务的税前利润占所有银行税前利润总额的39.84%,比2016年底上升约6.4个百分点。商业收入也是如此。2018年,业务收入占38.5%,投资促进和安全超过50%。从以上数字可以看出,贷款营业收入和税前利润都接近40%,而在47家银行中,零售业务已经接近40%。我相信今年或明年肯定会超过40%,因为现在是38%,有些情况下是39.8%,很快接近40%。可以说,随着近年来中国银行业的发展,无论是零售业务好的银行还是转型快的银行,哪个银行都会主动发展得比较好。

最后,我想做一个简单的理解。我认为数据库、智能银行、开放银行、我周围的银行等等。也是各种概念不断产生的时期。然后针对银行变化所反映的不同生态提出建议。它们都在某些方面反映了银行业在变革时代的重要特征,即不同概念的泛化是横向反映的特征。当然,这一领域的智能化和个性化发展离不开数字化。归根结底,这就是大数据的重要性。关于这一点,我认为前面的发言非常系统和全面,所以我不多说。

那么银行业和其他许多行业一样,目前正在经历一场重大变革。肯定会有明显的区别。一些银行将会崛起,一些银行将会稳定。我认为这里最重要的事情是看看这家银行能否适应技术和数字化的转变。你有很强的能力、远见、早期行动和快速行动,你可能有优势。如果你跟不上,那就是在这个时代。我会说很多。如果我错了,请批评并纠正我。谢谢你。

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